商业借贷的利率合法性主要取决于借贷双方约定的利率是否超过法律规定的上限。以下是相关法律规定及解释：
民间借贷利率
根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。以2024年12月公布的1年期LPR（3.1%）为例，合法利率标准是年化12.4%。
如果借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。若利率超过年利率36%，则超过部分的利息约定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
持牌金融机构利率
对于持牌金融机构，虽然银保监会没有对贷款利率设定统一的上限，但在司法实践和监管指导中，通常认为贷款年化利率不超过24%是合法的。若加上逾期罚息、提前还款违约金等费用，但总息费不超过年化36%在实践中常被认为是合法的。
建议
民间借贷：在签订借贷合同时，应确保约定的利率不超过一年期LPR的四倍，以符合法律规定。
持牌金融机构：金融机构在制定贷款利率时，应参照年利率24%的上限，并注意总息费不超过年化36%的合规要求。
通过遵循上述法律规定，可以有效地保护借贷双方的合法权益，避免因利率问题产生不必要的法律纠纷。
