选择贷款买房的年限需要综合考虑多个因素，包括个人财务状况、收入稳定性、未来收入增长预期、购房目的以及退休年龄等。以下是一些具体的建议：
资金压力与还款能力
如果贷款人收入稳定且较高，建议选择短期贷款，如10-15年，这样可以减少利息支出，总体支付的利息总额相对较少。
对于收入不稳定或低收入人群，选择较长的贷款年限，如20-30年，虽然总利息会增加，但每月还款额相对较低，在可承受范围内。
生活压力与生活质量
如果工作年限较短，暂时月收入还不太高，生活压力相对较大，建议选择贷款30年，虽然利息较高，但每月还款额较低，可以保证生活质量不受太大影响。
对于收入较高且生活压力较小的人群，可以选择贷款20年甚至更短的年限，这样可以减少利息支出。
未来收入增长预期
年轻人未来收入增长潜力较大，选择较长的贷款年限可以减轻当前的还款压力，随着时间推移，收入增加后还款会变得相对轻松。
临近退休人员，未来收入增长空间有限，且退休后收入可能会减少，建议选择较短的贷款年限，在退休前能够还清贷款，避免退休后仍有较大的还款压力。
购房目的
如果是购买自住房屋且计划长期居住，在经济条件允许的情况下，可以根据自身还款能力选择适中的贷款年限，如15-20年，这样支付的利息总额相对比较合理。
如果购房后计划短期内出售或更换新房，则建议选择较短的贷款年限，以减少利息支出。
年龄因素
银行通常规定，房贷借款人年龄加贷款期限不能超过65年。因此，贷款期限的选择也要考虑借款人的年龄，年轻人可以选择较长的贷款年限，而临近退休的人员则应选择较短的贷款年限。
利率水平
在当前低利率环境下，选择较长的贷款年限可以降低每月还款额，减轻还款压力。但如果预期未来利率会上升，则应选择较短的贷款年限，以锁定低利率。
总结：
短期贷款：适用于收入稳定且较高的人群，如10-15年，总利息支出较少。
中期贷款：适用于收入中等或不稳定的人群，如20年，每月还款额较低，总利息支出适中。
长期贷款：适用于收入较低或未来收入增长预期不佳的人群，如30年，每月还款额最低，但总利息支出最多。
根据以上分析，如果经济条件允许且未来收入增长预期较好，建议选择10-15年的贷款年限；如果收入不稳定或较低，可以考虑20-30年的贷款年限；对于购房自住且长期居住的人群，15-20年的贷款年限是比较合适的选择。
